Seguros de Vida ¿Son Necesarios?

Los seguros de vida es un tema que muy pocos conocen a profundidad pero ¿hasta qué punto son necesarios?

 

Si estás considerando contratar seguros de vida para ti o tu familia es mejor que tomes una decisión informada, de esta forma no podrás desperdiciar tu dinero y tendrás la oportunidad de obtener excelentes beneficios.

Sabemos que el tema de la muerte es un tema complicado del que no a muchos les gusta hablar, sin embargo, estar preparado para cada situación en el futuro puede ser un alivio para ti y tu familia. Asuntos como el testamento, el ahorro para el retiro y los seguros de vida y médicos deben ser un tema que debes aclarar lo más pronto posible.

 

Qué es un seguro de vida

Antes de hablar sobre si los seguros de vida son necesarios o no, lo mejor es aclarar en qué consisten y para qué sirven, de esta manera tú serás capaz de identificar y definir si de verdad es necesario que contrates uno.

La finalidad de un seguro de vida es la de cubrir los gastos que impliquen ciertos riesgos contra la existencia de una persona, es decir, dependiendo de las características del contrato, puede protegerte ante muerte o supervivencia (incapacidad, vejez o enfermedad). Para tener la seguridad de que se respetará el acuerdo, debe existir un contrato de por medio.

De hecho todos hemos escuchado hablar de los seguros de vida y generalmente entendemos que se trata de un seguro que indemnizará a los beneficiados en caso del fallecimiento del dueño del seguro de vida.

Los seguros de vida pueden ser individuales o colectivos; en los colectivos se trata de asegurar a personas que comparten un mismo riesgo, es decir trabajadores de construcciones, equipos de bomberos; etc.

 

¿Qué partes componen un contrato de seguro de vida?

Para que un contrato de seguro de vida tenga validez, debe tener muy bien especificadas las siguientes partes:

  • Asegurador: es la empresa que ofrecerá la indemnización.
  • Asegurado: la persona que en caso de sufrir una incapacidad o fallecer, se cubrirán los gastos acordados.
  • Tomador del seguro: Quién realiza en contrato que no siempre es el asegurado; pues muchos padres de familia aseguran a su esposa o hijos; o como en el caso de los contratos colectivos, son las empresas las que toman el seguro.
  • Beneficiario: Persona o grupo de personas que se verán beneficiados con la indemnización; generalmente es la familia del asegurado la que recibe la indemnización. Puede cambiarse posteriormente.
  • Prima: Es en sí el precio del seguro, el tomador del seguro pagará en el tiempo y cantidad determinada previamente.

 

seguros de vida

Fuente: Alfredo Vela.

 

Cuál es el mejor seguro de vida

Así como existen diferentes contratos para asegurar desde una moto hasta una vida, existen también diversos seguros de vida, por lo que para elegir el mejor es necesario conocer las opciones que tenemos y revisar a conciencia las condiciones que deben cumplirse para que un seguro sea válido en ese momento. De esta forma evitarás desperdiciar tu dinero.

Los seguros de vida pueden dividirse en 2 grandes grupos: los que tienen cobertura por fallecimiento o los que la tienen por supervivencia, a su vez en estos 2 grandes grupos pueden existir subdivisiones, dependiendo de la compañía.

 

Seguro de vida por fallecimiento

El seguro por fallecimiento cubre la muerte del asegurado por algún accidente o enfermedad; en la mayoría de los seguros se tienen las siguientes restricciones:

  • No se hace válido en caso de un suicidio en el primer año posterior a la firma del contrato
  • Cuando el beneficiario causa la muerte del asegurado
  • Fallecimiento por guerra o evento extraordinario

Dentro de este tipo de seguros de vida podemos encontrar:

 

Seguros por fallecimiento temporales

Este tipo de contratos se realizan por un tiempo determinado que puede ser meses, años o hasta que se cumpla determinada edad (en caso de los hijos). De igual forma tienen variantes dependiendo del capital y la prima.

Es decir el capital puede ser el mismo durante todo el periodo o aumentar o disminuir, algo similar sucede con la prima que puede quedarse estática o ir variando conforme pasen los años.

 

Seguros de vida indefinidos

Aquí se tiene un capital fijo que será la cantidad cobrada por el o los beneficiados en el momento del fallecimiento del asegurado, sus variaciones depende de las primas. Las primas pueden ser vitalicias o temporales, en el primer caso, los pagos se realizan de forma constante hasta el fallecimiento y en el segundo, los pagos se realizan sólo durante un tiempo pero respetando la cobertura.

 

Seguro de vida por supervivencia

Éste también se considera una forma de ahorro, pues a través de las primas pagadas se construye un capital que permitirá obtener una rentabilidad mínima a largo plazo. Este ahorro se puede combinar con la cobertura por fallecimiento o supervivencia.

Es así que el capital reunido a través de las primas servirá como indemnización en caso de una enfermedad, invalidez o retiro.

 

Seguro de vida costo

El costo de un seguro de vida depende en gran medida del tipo de cobertura, la cantidad del capital de indemnización y las primas. Es decir, tú puedes elegir el seguro de vida que más te convenga de acuerdo a tus objetivos. Por eso es que la CONDUSEF recomienda tomar en cuenta los siguientes aspectos antes de firmar un contrato.

 

No pagues de más, fíjate antes de firmar

Aproximadamente la esperanza de vida en nuestro país es de 76.92 años sin embargo, los riesgos de mortalidad siguen latentes; desde enfermedades como la diabetes y el sobrepeso hasta catástrofes naturales como un temblor o un huracán. Así que podemos tener un aproximado de los años que viviremos; sin embargo no cuando y por qué moriremos.

Es quizá esta la razón más poderosa por la que un seguro de vida es conveniente para resguardar la integridad de tu familia económicamente hablando. Sin embargo es preciso elegir un buen seguro para proporcionar a nuestra familia de los beneficios que queremos; por eso toma en cuenta lo siguiente:

 

El capital del seguro

El valor del seguro será la cantidad que los beneficiados recibirán en el momento que se haga válido el contrato. Para poder determinar la cantidad que necesitas para garantizar el bienestar económico de tu familia; debes considerar lo siguiente:

  • Cantidad de personas que dependen económicamente de ti y sus edades
  • Gastos generales de la familia y gastos a futuro como la educación de los hijos
  • Tus ingresos mensuales

 

Prima

Ya mencioné que este es el precio del seguro, esto no significa que entre más cueste será mejor; se trata de que el precio del seguro se adapte a la cobertura que necesitas, edad, estado de salud y actividades que realices.

 

Cobertura

Este es un punto que revisar indispensablemente y con lupa, pues es por este punto que muchos beneficiarios no han podido hacer válidos muchos seguros de vida.

Si bien, como hemos visto ya, la cobertura principal es por fallecimiento; regularmente la cobertura cuenta con restricciones en la forma del fallecimiento; una restricción constante son los suicidios. Revisa muy bien qué es lo que cubre tu seguro.

 

Beneficiarios

No se trata sólo de elegir muy bien a tus beneficiarios (que en la mayoría de los casos son los hijos); sino que se trata de garantizar que ellos reciban lo que les corresponde; para ello es necesario escribir clara y perfectamente los nombres de los beneficiarios; además de no dejar a menores de edad ni terceros que se encarguen sólo de cobrar el dinero.

 

Otras observaciones para tener en cuenta

Muchos evitan contratar un seguro de vida por considerar que son caros e innecesarios; sin embargo como hemos visto es una opción para garantizar el bienestar de nuestra familia y al que podemos tener acceso dependiendo de nuestras posibilidades económicas.

Una forma de tener la protección que ofrece un seguro a un precio accesible para casi todas las posibilidades; son los seguros básicos estandarizados en los que podemos encontrar los de: gastos médicos, responsabilidad civil para autos, accidentes o vida.

 

seguros de vida

Fuente: Seguripedia.

 

Entonces, ¿Es necesario contratar un seguro de vida?

El mes pasado, La Jornada publicó un artículo sobre el panorama de los seguros de vida en nuestro país; en él declararon que la CONDUSEF descubrió que 3 de cada 4 adultos no cuentan con algún tipo de seguro.

Considera entonces la Institución de Gobierno, que muchos mexicanos viven en riesgo debido principalmente a la desinformación en estos productos y el desinterés debido a la falta de recursos y prevención. En un país donde el hábito del ahorro es casi nulo, son 47 millones de adultos los que carecen de un servicio tan importante como este.

Una de las medidas para fomentar el uso de estos servicios y el conocimiento de ellos es la obligación de todos los automovilistas de contar con una seguro de responsabilidad civil para automóviles. Generar en la población el hábito de la prevención puede ser el primer paso para promover ahora, el ahorro.

Con un seguro especializado como el de los automovilistas, que en su mayoría son seguros bastante económicos, se pretende hacer conciencia en la gente y demostrar que un seguro no necesariamente es tan caro como se lo imaginan.

A pesar de todas estas consideraciones, el 24% de los 47 millones de adultos sin seguridad; piensan que es innecesario. Lo que nos da una idea del riesgo en el que viven muchas familias de no poder solventar sus gastos diarios o las consecuencias de un accidente o una enfermedad.

 

¿Cualquier aseguradora es buena?

Si bien es necesario generar conciencia en la importancia de contar con un seguro; también es indispensable informar a las personas que es necesario fijarse muy bien el tipo de servicios a contratar y la compañía con la que lo harán.

Esta es la razón por la que la CONDUSEF trata de hacer evaluaciones constantes a las diversas aseguradoras; esto con la finalidad de ofrecer mayor información a los usuarios a la hora de tomar una decisión tan importante como lo es contratar un seguro.

En la última evaluación se encontraron muchas inconsistencias en el cumplimiento y transparencia de contratos en muchas de las compañías de seguro y de vida.

 

Compañías de seguros de vida

En la evaluación participaron 13 aseguradoras que representaron el 96% de todas las que existen en el mercado; de las cuáles sólo 3 fueron las aprobadas:

  1. Seguros Inbursa calificación: 7.3
  2. Allianz México con calificación: 7.1
  3. Seguros Atlas cuya calificación fue 6.2

El resto de las compañías obtuvieron calificaciones reprobatorias y éstas fueron:

  • Grupo Nacional Provincial
  • MetLife México
  • Seguros Banorte Generali
  • Seguros Monterrey New York Life
  • Zurich Santander Seguros México
  • HSBC Seguros
  • Mapfre Tepeyac
  • Seguros BBVA Bancomer
  • Seguros Banamex
  • Axa Seguros

Dentro de los principales incumplimientos destaca la falta de información clara, es decir, las famosas letras chiquitas en los contratos; además de contar con publicidad engañosa.

 

Compañías de seguros de automóvil

Sorprendentemente de todas las compañías evaluadas (12) sólo una aprobó con una calificación de 7.6 y esa fue: Tokio Marine. Las aseguradoras reprobadas son:

Aseguradora Patrimonial Daños

  • Seguros Atlas
  • ACE Seguros
  • Seguros Ve por Más
  • HDI Seguros
  • Sompo Japan Niopponkoa Insurance
  • Seguros Afirme
  • Zurich Compañía de Seguros
  • Seguros Sura
  • ANA Compañía de Seguros
  • General de Seguros

 

Conclusión

Contratar un seguro depende del plan que tengas con tu familia; es decir, si quieres resguardar su bienestar económico entonces puede ser una excelente opción; sobre todo si eliges un seguro que te devuelva el dinero ahorrado en caso de no presentar algún accidente o fallecimiento.

Así de lo que trate de dejar claro en este artículo es que más que definir si un seguro de vida es bueno, malo o necesario; es importante elegir un seguro de vida que se adapte a nuestras necesidades y características.

Ya que como vimos en puntos anteriores, elegir el mejor seguro de vida no sólo depende solamente del valor del seguro; sino de la cobertura y beneficios que este te ofrece, de esta manera puedes estar seguro de que se cumplirán los objetivos que tienes para tu familia.

 

Nos interesa tu opinión

  • ¿Tú tienes un seguro o estás pensando en contratar uno?
  • ¿Qué es lo que más te interesa lograr con un seguro de vida?

 

seguros de vida

Deja un comentario